חיסכון נכון: לעשות את הבחירה הנכונה במסלולי חיסכון לכל ילד

במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד, שהחלה לפעול בימים אלה, תפתח המדינה תכנית חיסכון אישית לכל ילד עד גיל 18, ותפקיד בה כברירת מחדל, סך של 50 ₪ בכל חודש עד הגיע הילד לגיל 18. בשורות הבאות תוכלו לגלות שהמילים החשובות ביותר במשפט הן "ברירת מחדל", ושזו כנראה לא האפשרות הטובה ביותר עבורכם ועבור ילדיכם.

התכנית מאפשרת להורים לתכנן ולעצב את תכנית החיסכון שתיפתח לילדיהם באמצעות תהליך מקוון שאורך דקות ספורות בלבד ואשר צפוי להשפיע באופן ישיר ומשמעותי על הסכום שיצטבר לטובת ילדיכם בתום תקופת החיסכון. אי מעורבות של ההורים בשלב פתיחת התכנית וקבלת ברירת המחדל המוגדרת בתכנית, עלולה להוביל לפגיעה בסך החיסכון שיצטבר, ובחלק מן המקרים גם תימנע את האפשרות לבצע שינויים בהמשך.

ברירת המחדל

אם לא תעשו דבר ותקבלו עליכם את ברירת המחדל של תכנית חיסכון לכל ילד, כך תיראה התכנית של ילדיכם: בכל חודש, יפקיד המוסד לביטוח לאומי 50 ₪ לתכנית החיסכון, באחד משלושת המסלולים הבאים:

עבור ילדים שימלאו להם 15 שנים עד התאריך 1.1.2017, כספי החיסכון יופקדו בבנק שאליו משולמת קצבת הילדים במסלול ריבית קבועה לא צמודה וללא תחנות יציאה. הריבית תיקבע במעמד פתיחת החיסכון ובהתאם למשך החיסכון הצפוי עד הגיעו של הילד לגיל 18. מרגע שהחיסכון נפתח בבנק, לא ניתן לבצע בו כל שינוי, כולל שינוי במסלול החיסכון, החלפת בנק או העברת החיסכון לקופת גמל.

עבור ילדים שלא מלאו להם 15 שנים עד התאריך 1.1.2017, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מועט. קופת הגמל תיבחר על ידי המוסד לביטוח לאומי, מתוך הקופות המשתתפות בתכנית.

עבור ילד שייוולד החל מ-1.1.2017 ואילך, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה על פי בחירת המוסד לביטוח הלאומי, מתוך הקופות המשתתפות.

לוקחים את המושכות בידיים

אם, לעומת זאת, תחליטו להדגיר בעצמכם את תכנית החיסכון עבור ילדיכם, באמצעות תהליך מקוון, פשוט ומהיר אותו תוכלו לעבור באתר תכנית חיסכון לכל ילד של הביטוח הלאומי, תוכלו לבחור מבין מספר אפשרויות שונות:

בכל חודש, יפקיד המוסד לביטוח לאומי 50 ₪ לתכנית החיסכון כאשר באפשרותכם להכפיל את גודל ההפקדה החודשית ל-100 ₪, מתוך קצבת הילדים המשולמת לכם.

עבור כל ילד וללא קשר לגילו, תוכלו לבחור מבין שתי האפשרויות הבאות:

פתיחת תכנית חיסכון בבנק

בפתיחת תכנית חיסכון במסלול הבנקאי, תוכלו לבחור את הבנק עצמו (רשימה המפרטת את הריביות שנותנים הבנקים אפשר למצוא באתר האוצר שלי); את סוג החיסכון (במסלול ללא תחנות יציאה או במסלול עם תחנות יציאה בכל 5 שנים); ואת מסלול החיסכון מבין 3 מסלולים אפשריים (ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה או ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן).

המסלול הבנקאי נחשב למסלול סולידי, עם תשואה נמוכה יחסית ובטוחה. מרגע שבחרתם במסלול הבנקאי, לא תוכלו לבצע שינויים בתכנית עד תום תקופת החיסכון, ובכלל זה לא תוכלו להחליף בנק, לשנות מסלול, לשנות סוג חיסכון או להעביר את החיסכון לקופת גמל.

פתיחת תכנית חיסכון בקופת גמל

בפתיחת תכנית חיסכון במסלול קופת גמל, תוכלו לבחור את מסלול החיסכון מתוך 5 מסלולים אפשריים (סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה או מסלול שריעה) ואת הגוף בו תנוהל הקופה בהתאם להעדפתכם האישית (תוכלו גם להשוות את התשואות הממוצעות שהשיגה כל קופה בחמש השנים האחרונות).

במסלול קופת הגמל תוכלו להעביר את כספי החיסכון מקופת גמל אחת לאחרת, וממסלול אחד לאחר בכל עת לאורך כל תקופת החיסכון (בניגוד לחיסכון במסלול הבנקאי).

כיצד לבחור את מסלול החיסכון?

בחירת מסלול החיסכון צריכה להתבסס על מטרה מרכזית אחת: למקסם את כספי החיסכון, כך שבתום תקופת החיסכון יוכל ילדכם ליהנות מסכום כסף משמעותי, שיסייע לו בצעדיו הראשונים בחייו העצמאיים. להלן מספר כללי אצבע שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור ילדכם:

במסלול הבנקאי

ככל שריבית המשק נמוכה יותר, כך כדאי להעדיף את מסלול הריבית המשתנה, בהנחה שלאורך תקופת החיסכון שיעור הריבית במשק יעלה, ואיתו גם הריבית על החסכונות. במידה והריבית במשק גבוהה וכך גם הריבית המוצעת לכם, מומלץ לקבע אותה באמצעות ריבית קבועה.

במסלול קופת גמל

ככלל, ככל שהילד צעיר יותר כך נכון יותר לבחור מסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, ולהיפך. הפער בין מסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר עשוי להיות מהותי ובעל השפעה מכרעת על סכום החיסכון הסופי שיצטבר לילדכם

בפעולה פשוטה של בחירת תכנית החיסכון ומסלול החיסכון בצורה חכמה ומושכלת, תוכלו ליצור לילדכם סיכוי ממשי ליהנות מסכומי כסף גבוהים יותר בתום תקופת החיסכון, לעומת אלה שיעמדו לרשותו אם תבחרו להישאר עם "ברירת המחדל" שמציעה לכם המדינה. למעורבות שלכם בתהליך ישנה חשיבות קריטית.